จัดระเบียบ: แอพสามารถช่วย (และทำร้าย) การเงินของคุณได้อย่างไร

ทุกคนต้องการที่จะปรับปรุงด้านการเงินของพวกเขา ชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยถือหนี้บัตรเครดิตหลายพันดอลลาร์เพียงอย่างเดียว พวกเราหลายคนหันไปใช้แอปการเงินส่วนบุคคลเพื่อช่วยให้เราทราบถึงการใช้จ่ายและรูปแบบการออมของเราและหวังว่าจะพลิกสถานการณ์

แต่ปรากฎว่าคนส่วนใหญ่เกลียดแอปการเงินของพวกเขา ความรู้สึกนั้นขยายไปถึงสถาบันการเงินที่มีขนาดใหญ่เช่นกัน

“ มีความเกลียดชังที่เห็นได้ชัดของธนาคารและความโกรธเกรี้ยวกว่าค่าธรรมเนียมและความรู้สึกหวาดระแวงต่อพวกเขา” ลินด์เซย์โกลด์เวิร์ตผู้สร้างและโฮสต์ของพอดคาสต์ที่ใช้พูด การใช้จ่ายเป็นรายการที่สำรวจประเด็นทางการเงินรวมถึงความรู้สึกของเราเกี่ยวกับเงินในขณะที่ยังคงรักษาโทนสีอ่อนหวาน มันเกี่ยวกับคำแนะนำทางการเงินน้อยลงและเพิ่มเติมเกี่ยวกับการสำรวจว่าทำไมบางครั้งเราทำกับผลประโยชน์ที่ดีที่สุดของเราเมื่อมันมาถึงเงิน

ฉันขอ Goldwert สำหรับสถิติทางการเงินที่น่าตกใจที่สุดที่เธอเจอ เธออ้างถึงข้อเท็จจริงที่ว่า 63 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันไม่สามารถรับมือกับเหตุฉุกเฉิน $ 500 “ บิลแปลกใจอาจทำให้คนจำนวนมากออกนอกเส้นทางและส่งชีวิตทั้งหมดของพวกเขาไปสู่ความวุ่นวาย” เธอกล่าว

เห็นได้ชัดว่าเราต้องการความช่วยเหลือ

แอปสัญญาการเงินส่วนบุคคล

แอพสำหรับการเงินส่วนบุคคลนั้นมีความหลากหลายในสิ่งที่พวกเขาทำและวิธีที่พวกเขาทำ “ มีความสนใจอย่างชัดเจนในแอพที่ช่วยให้ผู้คนประหยัดงบประมาณและคอยติดตามพวกเขาอยู่เสมอ” โกลด์เวิร์ทกล่าว ตัวอย่างหนึ่งคือ Mint.com บริการและแอพที่เชื่อมต่อกับบัญชีการเงินทั้งหมดของคุณรวมถึงบัตรเครดิตและบัญชีการลงทุนและสรุปสถานะทางการเงินของคุณในทุกบัญชี มิ้นท์แสดงให้คุณเห็นยอดเงินคงเหลือในทุกบัญชีที่คุณมีรวมถึงทุกครั้งที่คุณเรียกเก็บเงินจากการซื้อสินค้ากับบัตรเครดิตของคุณ

"การเห็นยอดเงินในธนาคารของคุณเป็นกุญแจสำคัญ" Goldwert เพิ่ม แอพที่แสดงธุรกรรมและยอดคงเหลือที่ได้รับการปรับปรุงตามเวลาจริงช่วยกำจัด "การคิดที่มีมนต์ขลัง" เธอกล่าว "หากคุณไม่ทราบว่าคุณมีเงินเท่าไหร่คุณสามารถรูดบัตรเดบิตของคุณและสวดภาวนาให้ผ่านไปได้แอพช่วยให้คุณเห็นยอดเงินของคุณทุกวันซึ่งเป็นสิ่งเตือนความจำของคุณและสิ่งที่คุณสามารถใช้จ่ายได้"

Jill Gonzalez นักวิเคราะห์สำหรับแอปและบริการออนไลน์ WalletHub ยอมรับว่าแอพการเงินส่วนบุคคลที่มีประโยชน์มากมายช่วยให้ผู้คนสร้างงบประมาณและติดกับมันหรือติดตามการเงินส่วนที่เหลือของคุณ แต่นอกเหนือจากการดูพฤติกรรมการใช้จ่ายรายวันพวกเขาก็ควรจะมีพฤติกรรมเชิงรุกเช่นกันเธอกล่าวและตั้งค่าสถานะปัญหาที่อาจเกิดขึ้นได้อย่างรวดเร็ว

“ แอพเหล่านี้ควรส่งข้อความถึงคุณในเชิงรุกเมื่อมีบางสิ่งที่ดูคาวเล็กน้อย” กอนซาเลซกล่าว เมื่อมีธุรกรรมขนาดใหญ่โพสต์ในบัญชีของคุณหรือมีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญเกิดขึ้นกับคะแนนเครดิตของคุณ "คุณควรได้รับข้อความอัตโนมัติการแจ้งเตือนและอีเมลเพื่อให้ปัญหาเหล่านี้ไม่จำเป็นสำหรับคุณ" เธอกล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่งแอพทางการเงินไม่เพียง แต่ช่วยให้ คุณ ทำงานได้ดีขึ้นในการจัดการเงินของคุณ พวกเขาควรทำงานจริงให้คุณ

Goldwert พบว่าผู้คนไม่ชอบเมื่อแอพเกี่ยวข้องกับการให้ข้อมูลทางการเงินแก่คุณมากเกินไป “ ผู้คนต้องการรับรู้ถึงการใช้จ่ายและความรู้สึกในการควบคุมของพวกเขา แต่คนที่อายุน้อยกว่าไม่ต้องการถูกตีสอนหากพวกเขาใช้งบเกินเรื่องเครื่องดื่มหรือนั่งแท็กซี่กลับบ้าน "ผู้คนต้องการรู้สึกว่าพวกเขามีความยืดหยุ่นในงบประมาณ แต่ยังรู้สึกมั่นใจว่าพวกเขาวางเงินไว้สำหรับกองทุนในวันที่ฝนตกหรือไปยังเป้าหมายอย่างต่อเนื่องเช่นการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตพวกเขาต้องการความสุขจากการบรรลุเป้าหมาย เป้าหมายจะไม่ถูกลงโทษหากทำพลาด "

แอพบางตัวมุ่งเน้นที่การบรรลุเป้าหมายและพฤติกรรมการให้รางวัลมากกว่าแสดงเครื่องหมายแดงทุกครั้งที่คุณใช้จ่ายเกินงบประมาณที่กำหนดไว้ ตัวอย่างเช่น Qapital เป็นแอปที่เพิ่มเลเยอร์ของ gamification เพื่อการออม มันจะย้ายเงินไปยังบัญชีออมทรัพย์โดยอัตโนมัติตามกฎที่คุณตั้งไว้ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถสร้างกฎที่ระบุว่า "หากฉันใช้จ่ายน้อยกว่า $ 50 ต่อเดือนที่ Seamless ให้ย้ายงบประมาณที่เหลือไปยังบัญชีออมทรัพย์ที่มีดอกเบี้ย"

แอพอื่น ๆ เช่น Stash Invest พยายามที่จะขจัดอุปสรรคในการลงทุน Stash เรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่ำมากในการลงทุนขนาดเล็กอย่างรวดเร็วเป็นวิธีที่น่าดึงดูดสำหรับผู้ที่มีงานยุ่งที่ไม่มีเงินหลายพันดอลลาร์เพื่อเริ่มลงทุนเงินของพวกเขา

แอพกระตุ้นให้เราใช้จ่ายมากขึ้นหรือไม่

เมื่อพูดถึงแอพทั่วไป (ไม่ใช่แอพทางการเงินโดยเฉพาะ) เจ้าของ iPhone โดยเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาใช้จ่าย $ 35 ในปี 2558 ตามรายงานของ SensorTower ตัวเลขล่าสุดจากการ์ตเนอร์แสดงให้เห็นว่าชาวอเมริกันใช้จ่ายเงินในแอปมากกว่าการซื้อแอพทันทีและรวมถึงการสมัครสมาชิกพรีเมี่ยม ผู้ใช้มือถือทั่วไปใช้จ่ายโดยเฉลี่ย $ 9.20 ทุก ๆ สามเดือนในการทำธุรกรรมในแอพตามข้อมูล

ในขณะที่ตัวเลขเหล่านั้นไม่ได้เลวร้ายแอปมือถือและเทคโนโลยีอื่น ๆ อาจกระตุ้นให้เราใช้จ่ายมากขึ้นด้วยวิธีอื่น

“ เมื่อพูดถึงการซื้อสิ่งของด้วยโทรศัพท์ของคุณมีทั้งอุตสาหกรรมที่ทุ่มเทให้กับการขจัดขั้นตอนต่าง ๆ เพื่อให้การคลิกและซื้อง่ายที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้” โกลด์เวิร์ตกล่าว ตัวเลือกการเช็คเอาต์แบบคลิกเดียวในบริการเช่น Amazon และ iTunes ทำให้การช็อปเร็วขึ้นเพื่อให้คุณมีเวลาน้อยลงในการพิจารณาการซื้อของคุณอีกครั้ง การสมัครรับข้อมูลซ้ำ ๆ สำหรับบริการออนไลน์นั้นมีชื่อเสียงในการแอบดูผู้คน แม้แต่แอพพลิเคชั่นส่งอาหารก็ช่วยให้คุณใช้จ่ายได้ง่ายขึ้นและคิดน้อย

"ถ้ามีคนถามฉันว่าวิธีที่รวดเร็วที่สุดในการลดงบประมาณของพวกเขาสิ่งแรกที่ฉันพูดคือการส่งมอบอาหารที่ไร้รอยต่อหรืออื่น ๆ " โกลด์เวิร์ตกล่าวด้วยว่าเธอไม่ได้เป็นที่ปรึกษาทางการเงินและไม่ให้คำแนะนำทางการเงิน "ฉันพบว่าการใช้จ่าย $ 25 ถึงสองสามครั้งต่อสัปดาห์เป็นเพียงการลดงบประมาณจำนวนมากเงินนั้นสามารถเข้าไปในกองทุนวันที่ฝนตกและเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว"

คำสั่งซื้อกลับบ้านการซื้อในแอปและการสมัครสมาชิกมักจะจบลงด้วยบัตรเครดิตของเรา

กอนซาเลซได้ทำการวิเคราะห์หนี้เครดิตเมื่อเร็ว ๆ นี้ "ในตอนท้ายของปี 2559 ชาวอเมริกันจะต้องรวมหนี้บัตรเครดิตมูลค่าประมาณ 1 ล้านล้านดอลลาร์เท่านั้น" เธอกล่าว "นั่นคือประมาณ 8, 500 ดอลลาร์ต่อครัวเรือนซึ่งเป็นตัวเลขที่น่ากลัวเพราะในปี 2551 จำนวนนั้นคือ 8, 400 ดอลลาร์และถือว่าไม่ยั่งยืน

"ผู้บริโภคใช้จ่ายและใช้จ่ายและใช้จ่าย" กอนซาเลซพูด "และพวกเขาไม่ได้จ่ายอะไรเลยอย่างที่เราเคยทำ Q1 ของปี 2559 เป็นเงินที่เล็กที่สุดที่เราเคยเห็นมาตั้งแต่ปี 2551"

แอปการใช้จ่ายทางสังคม Venmo สามารถกระตุ้นให้ผู้ใช้จ่ายมากขึ้นเช่นกัน Venmo ช่วยให้คุณทำธุรกรรมแบบเพียร์ทูเพียร์ได้อย่างรวดเร็วและง่ายดายคล้ายกับการทำงานของ PayPal สมมติว่าคุณทานอาหารเย็นกับเพื่อนที่เรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตของเธอ คุณสามารถชิพได้ครึ่งหนึ่งโดยส่งเงินเข้าบัญชีของเธอโดยตรงโดยใช้ Venmo อย่างไรก็ตามความแตกต่างที่ยิ่งใหญ่ที่สุดระหว่าง Venmo และ PayPal คือใน Venmo คุณสามารถเห็นการทำธุรกรรมของทุกคนรวมถึงบันทึกย่อที่ถ่ายโอน (เป็นไปได้ที่จะซ่อนกิจกรรมของคุณใน Venmo แต่จะเห็นได้ตามค่าเริ่มต้น)

“ ฉันรู้สึกทึ่งกับแอปการใช้จ่ายทางสังคมอย่าง Venmo” Goldwert กล่าว "ฉันชอบความสะดวกสบายที่เราสามารถจ่ายให้กับผู้คน แต่ฉันคิดว่ามันน่าสนใจที่เราสามารถเห็นและต้องการแบ่งปันจำนวนเงินที่เราจ่ายให้กับสิ่งต่าง ๆ และเพื่ออะไร" Goldwert และ Gonzalez ต่างยอมรับว่า Venmo กระตุ้นให้ผู้คนเปิดใจเรื่องเงินมากขึ้น แต่นั่นสามารถไปได้สองทาง ในอีกด้านหนึ่งผู้คนอาจเห็นเพื่อนของพวกเขาชำระเงินด้วยความรับผิดชอบ ในอีกทางหนึ่ง "มันเป็นอีกวิธีหนึ่งในการใช้ชีวิตของเราและประสบการณ์ของเราในที่โล่งเหมือนใน Instagram" Goldwert กล่าว “ เราเห็นว่าผู้คนออกไปข้างนอกและสนุกกับเงินได้อย่างไร” และนั่นอาจทำให้เราใช้จ่ายมากขึ้นเพื่อรู้สึกว่าเรากำลังรักษาสังคมอยู่

สิ่งอื่นที่ต้องพิจารณา

ใครก็ตามที่ต้องการใช้แอพการเงินส่วนบุคคลเพื่อจัดการกับความต้องการในการใช้จ่ายเพื่อค้นหาแอพที่เหมาะสมและใช้งานได้อย่างปลอดภัย Gonzalez เชื่อว่าแอพทางการเงินส่วนบุคคลควรเป็นอิสระ หากพวกเขาต้องการบัตรเครดิตเพื่อสมัครใช้งานเธอบอกว่าพวกเขาอาจจะไม่ได้และคุณจะถูกตีด้วยค่าใช้จ่ายในบางจุด

นอกจากนี้อย่าลงทะเบียนหรือใช้แอพการเงินส่วนบุคคลหากคุณไม่ได้อยู่ในเครือข่ายที่ปลอดภัย "อย่าตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณใน Starbucks โดยใช้ Wi-Fi ฟรี" กอนซาเลซกล่าว "ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณอยู่ที่บ้านหรือที่ทำงานเพราะความปลอดภัยเป็นปัญหาใหญ่" ดีกว่าถ้าคุณต้องการใช้เครือข่าย Wi-Fi ที่ไม่ใช่ของคุณเองให้แน่ใจว่าใช้บริการ VPN ด้วยซึ่งจะเป็นการเพิ่มระดับการป้องกันให้กับการเชื่อมต่อของคุณ

นอกจากการใช้แอพการเงินส่วนบุคคลเพื่อหาว่าคุณมีเงินเท่าไหร่คุณใช้มันอย่างไรและคุณควรจะใช้มันอย่างไรคุณควรใช้มันเพื่อจับตาดูคะแนนและรายงานเครดิตของคุณ

"หนึ่งในสี่รายงานเครดิตมีข้อผิดพลาดผู้คนจำนวนมากไม่รู้เช่นนั้น" กอนซาเลซกล่าว WalletHub บริษัท ที่เธอทำงานอยู่เชี่ยวชาญในการติดตามรายงานเครดิตของผู้บริโภคและการตั้งค่าสถานะการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นกับมัน "บางครั้งผู้คนไม่รู้ว่ามีข้อผิดพลาดและพวกเขากำลังดูคะแนนของพวกเขาและไม่สามารถหาสิ่งที่พวกเขาถือกลับมาบางครั้งมันไม่ใช่สิ่งที่พวกเขาทำมันเป็นแค่ข้อผิดพลาดมีข้อมูลและ เมื่อเห็นว่ามีบัญชีใหม่เกิดขึ้นหรือเมื่อหนี้ดูเหมือนว่าพวกเขายังไม่ได้รับชำระแม้ว่าคุณจะได้ชำระเงินเมื่อหลายเดือนหรือหลายปีที่ผ่านมา - เพียงแค่การรับรู้ช่วยได้มาก "

กอนซาเลซตั้งข้อสังเกตว่าคะแนนเครดิตไม่ดีเจ็บมากกว่าความสามารถในการรับเงินเมื่อคุณต้องการ นอกจากนี้ยังสามารถส่งผลกระทบต่อการจ้างงานของคุณเบี้ยประกันรถยนต์และอื่น ๆ อีกมากมาย ในขณะที่กฎระเบียบเกี่ยวกับผู้ที่สามารถดึงรายงานเครดิตของคุณและสิ่งที่แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐจุดของกอนซาเลซคือข้อผิดพลาดง่ายๆในรายงานเครดิตอาจส่งผลเสียต่อชีวิตของคุณในรูปแบบที่มากมาย ทุกอย่างมีเหตุผลมากขึ้นที่จะใช้แอพที่จะเพิ่มการตั้งค่าสถานะเมื่อใดก็ตามที่มีการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในเครดิตของคุณ

นอกเหนือจากแอพแล้ว Goldwert ยังตั้งข้อสังเกตว่าผู้คนสามารถได้รับความช่วยเหลือในชีวิตจริงเช่นกัน "ฉันได้ยินสิ่งที่ยอดเยี่ยมเกี่ยวกับผู้ไม่ประสงค์ออกนามของลูกหนี้มันเป็นพื้นที่ที่ปลอดภัยมากที่ผู้คนสามารถพูดคุยเกี่ยวกับปัญหาของพวกเขาเกี่ยวกับเงินกับคนที่เข้าใจถ้าคุณเป็นหนี้และรู้สึกละอายใจหรือโดดเดี่ยว สถานที่ที่จะเริ่มต้นไม่มีใครควรรู้สึกอับอายกับการเป็นหนี้มีหนทางที่จะกลับไปสู่เส้นทางเดิม แต่ต้องใช้ความซื่อสัตย์สุจริตอย่างมากเกี่ยวกับความรู้สึกของเราที่จะทำวิธีที่เราได้รับการเลี้ยงดูสิ่งที่เราต้องการจากชีวิต นี่คือสิ่งที่ผลักดันให้พวกเราหลายคนใช้จ่ายเกินกว่าค่าเฉลี่ยของเรา "